寵物保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，為被保險(xiǎn)的寵物支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于因合同約定的可能發(fā)生的事故的發(fā)生而造成的寵物傷害或丟失，或者當(dāng)被保險(xiǎn)的寵物死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
寵物保險(xiǎn)是保障寵物主人利益的一個(gè)險(xiǎn)種，一般在寵物生病或發(fā)生意外時(shí)，償付寵物主人需要支付的費(fèi)用，功能上類似人類的醫(yī)療保險(xiǎn)，性質(zhì)上則屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
寵物保險(xiǎn)
我國首例寵物保險(xiǎn)是2004年華泰保險(xiǎn)股份有限公司在“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)中，以附加險(xiǎn)的形式推出的。2005年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司又推出了以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》。2008年，深圳太平保險(xiǎn)公司推出了一份寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)。此外，像人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、都邦保險(xiǎn)等也有類似的險(xiǎn)種，但是每個(gè)公司的保險(xiǎn)條款和投保形式各不相同，開展寵物保險(xiǎn)的城市也僅限于北京、上海、深圳等大城市，還沒有覆蓋到一般中小城市。在國際上，有資料顯示，世界上首張動(dòng)物保單是1890年瑞典的ClaesVirgin發(fā)出的家畜保險(xiǎn)，主要為當(dāng)時(shí)的畜牧業(yè)減低疾病風(fēng)險(xiǎn)。而真正意義上的寵物保險(xiǎn)，于1924年在瑞典產(chǎn)生，受保寵物是一只狗。寵物保險(xiǎn)于1947年登陸英國，1982年登陸美國。現(xiàn)在瑞典的寵物保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)，投保率達(dá)49%;其次是英、美、日本，英國投保率23%、美國投保率1%、日本投保率1～2%。
發(fā)展現(xiàn)狀
1、市場需求增加
隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。
2、供給主體不足
與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場相比較，我國寵物保險(xiǎn)尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購買的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種。2004年，華泰保險(xiǎn)推出“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)，以家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的形式將寵物責(zé)任納入了保險(xiǎn)范圍；2005年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司推出了北京保險(xiǎn)市場上惟一一款以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》。
3、險(xiǎn)種單一
國內(nèi)的保險(xiǎn)公司僅對寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險(xiǎn)的潛在需求。而在國外，一份寵物保險(xiǎn)不只會(huì)承擔(dān)寵物形成的第三方義務(wù)賠償，還會(huì)為寵物降求必定的護(hù)理費(fèi)用和醫(yī)療省用以及寵物死亡的一次性給付。除此之外，國外保險(xiǎn)公司還會(huì)以附加險(xiǎn)的情勢啟保其他威嚴(yán)險(xiǎn)，比擬罕見的有“假期撤消省用”、“尋覓寵物用度”、“寵物寄養(yǎng)用度”等。
4、保單限制條款過于嚴(yán)格
寵物保險(xiǎn)過高的門檻也是制約市場需求開發(fā)的主要原因。推出的寵物保險(xiǎn)條款規(guī)定：必須是經(jīng)過公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其他有關(guān)政府部門檢驗(yàn)合格，并核發(fā)養(yǎng)犬許可證明及免疫證明的寵物犬的合法飼養(yǎng)人，才可以購買此類保險(xiǎn)。而根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，真正“有牌”的寵物不足寵物總量的1/10，很大程度上限制了寵物保險(xiǎn)的投保數(shù)量，壓抑了實(shí)際的市場需求
東京一家私人市場研究公司富士經(jīng)濟(jì)公司說，當(dāng)前只有少數(shù)主人給寵物購買保險(xiǎn)，但這一比例將會(huì)增加。公司負(fù)責(zé)寵物相關(guān)產(chǎn)業(yè)的員工巖間心平（音譯）說：“它（寵物保險(xiǎn)）曾經(jīng)只是一個(gè)互助系統(tǒng)，并不受政府監(jiān)管。如今，它已被寫入法律，需要在金融廳監(jiān)督下進(jìn)行產(chǎn)品評估和信息披露。這一系統(tǒng)已經(jīng)變得更為人所熟知，也更加可靠。”
日本全國消費(fèi)者事務(wù)中心建議，寵物主人在簽訂保險(xiǎn)合同前應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。
中心一名工作人員說：“主人可能會(huì)在寵物商店購買寵物時(shí)順便買保險(xiǎn)，最好充分理解條款內(nèi)容后再簽字，就像選擇其他種類保險(xiǎn)一樣。
責(zé)任條款
保險(xiǎn)責(zé)任
（一）在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司按本附加險(xiǎn)條款的規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。
（二）對被保險(xiǎn)人經(jīng)本公司書面同意的因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用，本公司亦負(fù)責(zé)賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用與責(zé)任賠償金額之和以保險(xiǎn)單中列明的本附加險(xiǎn)賠償限額為限。
責(zé)任免除
由于下列原因造成的損失，本公司不不負(fù)責(zé)賠償：
（一）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員的人身傷害或其所有、租用或保管的財(cái)產(chǎn)的損失；
（二）被保險(xiǎn)人的故意行為造成的第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失；
（三）被保險(xiǎn)人擁有的寵物造成其他動(dòng)物的傷害；
（四）被保險(xiǎn)人擁有的寵物在被他人照管期間造成的第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失；
（五）相關(guān)法律法規(guī)禁止普通市民飼養(yǎng)的寵物；不管有無法律禁止，本公司所述寵物不包括藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬及類似大型或烈性犬只；
（六）因保險(xiǎn)事故引起的任何精神損害賠償；
（七）罰款、罰金或懲罰性賠償。
