電子支票

電子支票是客戶向收款人發(fā)出的無條件數(shù)字支付指令。它可以通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備完成傳統(tǒng)支票的所有功能。電子支票與紙質(zhì)支票的一個(gè)重要區(qū)別是，:支票的出票人可以通過銀行的公鑰對(duì)自己的賬號(hào)進(jìn)行加密，防止欺詐。2015年9月11日，香港金管局金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展主管李術(shù)培表示，香港銀行目前每天處理超過40萬張支票，香港將于12月推出電子支票，這將是首個(gè)支票無紙化地區(qū)。

電子支票

電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代品這是一種合法的支付方式，就像紙質(zhì)支票一樣它使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來確定其合法性。監(jiān)視器屏幕上顯示的電子支票看起來很像紙質(zhì)支票，填寫方式也一樣除了必要的收款人姓名，支票、賬號(hào)、除了金額和日期，帶有加密信息的電子支票通過電子郵件直接發(fā)送給收款人收款人從電子郵箱中取出電子支票，用電子簽名簽署收到的確認(rèn)信息，然后通過電子郵件將電子支票發(fā)送到銀行，將錢存入自己的賬戶。

電子支票是網(wǎng)銀中常見的電子支付工具，和紙質(zhì)支票一樣是合法的支付方式。它使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來確定其合法性。

1）消費(fèi)者與商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議，選擇電子支票支付。

2）消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)送電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)送付款通知。

3）商家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票發(fā)送給銀行進(jìn)行支付。

4）當(dāng)商家要求付款時(shí)，銀行通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后立即向商家付款或轉(zhuǎn)賬。

電子支票的支付過程不是單一的，它與要應(yīng)用的電子支票系統(tǒng)密切相關(guān)。現(xiàn)被美國(guó)卡內(nèi)基引用·由梅隆大學(xué)開發(fā)“Netbill”以電子支票為例，介紹其網(wǎng)上支付流程。

1）客戶要求商家提供正式報(bào)價(jià)，以開始凈賬單交易；

2）商家收到報(bào)價(jià)請(qǐng)求后，設(shè)定價(jià)格并返回報(bào)價(jià)；

3）如果客戶接受報(bào)價(jià)，他應(yīng)該指示他的支票簿向商家收銀機(jī)發(fā)送購(gòu)買請(qǐng)求；

4）收到購(gòu)買請(qǐng)求后，收銀機(jī)從商家應(yīng)用程序中取出產(chǎn)品，并用密鑰對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行加密。計(jì)算密碼校驗(yàn)和后，將結(jié)果發(fā)送給客戶的支票簿；

5）支票簿收到加密信息后，對(duì)校驗(yàn)和進(jìn)行驗(yàn)證，然后支票簿向商戶收銀機(jī)發(fā)回已簽名的電子支付指令。

6）收銀機(jī)簽署電子支付訂單，然后將其發(fā)送到網(wǎng)絡(luò)賬單服務(wù)器。

7）Netbill服務(wù)器正在驗(yàn)證價(jià)格、在核實(shí)和遵守之后，將適當(dāng)?shù)慕痤~記入客戶的借方的賬戶。Netbill服務(wù)器記錄交易并保存一次性密鑰的副本，然后將包含同意或拒絕信息的數(shù)字簽名信息發(fā)送給商家。

8）商家響應(yīng)Netbill服務(wù)器，如果它同意，它就把解密密鑰發(fā)送給顧客 的支票簿在同一時(shí)間。

目前，電子支票的支付一般是通過專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件和一整套用戶身份證明、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。這個(gè)方法已經(jīng)比較完善了。電子支票支付發(fā)展的主要問題是，未來將逐步轉(zhuǎn)移到公共互聯(lián)網(wǎng)上傳輸。電子資金轉(zhuǎn)賬（電子資金轉(zhuǎn)賬）或網(wǎng)上銀行服務(wù)（網(wǎng)上銀行）方法是將傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)帳應(yīng)用于公共網(wǎng)絡(luò)上的資金轉(zhuǎn)帳。一般來說，私有網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用有一個(gè)成熟的模式（如SWIFT系統(tǒng)）公共網(wǎng)絡(luò)上的電子資金轉(zhuǎn)賬仍處于試驗(yàn)階段。大約80%電子商務(wù)仍然屬于貿(mào)易中的轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。1998年，CheckFree處理了8500萬筆電子交易，總額達(dá)150億美元。然而，還沒有人試圖通過互聯(lián)網(wǎng)直接在電子商務(wù)網(wǎng)站上使用支票。只有美國(guó)銀行支持的支票才能在互聯(lián)網(wǎng)上接受，因?yàn)樵诰€檢查依賴于美國(guó)支票兌現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施。因此，盡管電子支票可以大大節(jié)省交易處理的成本，但人們?nèi)匀粚?duì)網(wǎng)上支票兌現(xiàn)持謹(jǐn)慎態(tài)度。電子支票的廣泛普及還需要一個(gè)過程。

電子支票支付遵循金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟（FSTC金融服務(wù)技術(shù)委員會(huì)）提交的BIP（銀行互聯(lián)網(wǎng)支付）標(biāo)準(zhǔn)（草案）典型的電子支票系統(tǒng)是net check、NetBill、E-check等。

1996年美國(guó)通過的《改進(jìn)債務(wù)償還方式法》成為推動(dòng)電子支票在美國(guó)應(yīng)用的重要因素。該法律規(guī)定，從1999年1月起，政府部門的大部分債務(wù)將以電子方式償還。1998年1月1日，美國(guó)國(guó)防部和一個(gè)由銀行和技術(shù)廠商組成的金融服務(wù)技術(shù)財(cái)團(tuán)，旨在推動(dòng)電子支票技術(shù)的發(fā)展（FSTC）通過美國(guó)財(cái)政部的財(cái)務(wù)管理服務(wù)支付了一張電子支票，以顯示系統(tǒng)的安全性。

向互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站提供后端支付和處理服務(wù)的PaymentNet將開始處理電子支票。PaymentNet采用SSL標(biāo)準(zhǔn)確保交易安全，美國(guó)最大的支票驗(yàn)證公司Telecheck通過交叉核對(duì)存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中的購(gòu)物者個(gè)人信息和風(fēng)險(xiǎn)可靠性來確認(rèn)購(gòu)物者的身份。

在電子支票系統(tǒng)結(jié)構(gòu)下，交易的真實(shí)性應(yīng)該得到保證、保密性、完整性和不可否認(rèn)性，其中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是保證私鑰的安全性。目前的做法是，客戶使用智能卡來保護(hù)私鑰。智能卡（智能卡）它是一種類似信用卡大小的塑料卡片，內(nèi)含直徑約1cm的硅片，具有存儲(chǔ)信息和進(jìn)行復(fù)雜運(yùn)算的功能。它廣泛應(yīng)用于電話卡中、金融卡、身份證和手機(jī)、付費(fèi)電視等領(lǐng)域。在智能卡上，有一套性能強(qiáng)大的安全控制機(jī)制，安全控制程序固化在只讀存儲(chǔ)器中，因此具有不可復(fù)制和讀寫密碼等可靠的安全保障。在智能卡芯片上，集成了一個(gè)微處理器、存儲(chǔ)器以及輸入/輸出單元等。智能卡可以分為存儲(chǔ)卡、邏輯加密卡、CPU卡、JAVA卡等。因?yàn)镃PU卡具有大的存儲(chǔ)容量、可以進(jìn)行復(fù)雜的計(jì)算、加密算法等諸多優(yōu)點(diǎn)，因此成為金融IC卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。想用電子支票付款的顧客需要在電腦上安裝讀卡器和驅(qū)動(dòng)程序。讀卡器通過串行電纜與計(jì)算機(jī)的串行通信端口連接。安裝驅(qū)動(dòng)程序時(shí)，智能卡設(shè)備的加密驅(qū)動(dòng)程序?qū)惭b在機(jī)器上。Web服務(wù)器首先驗(yàn)證客戶端證書的有效性在確認(rèn)證書的有效性后，Web服務(wù)器向客戶端瀏覽器發(fā)送一串隨機(jī)數(shù)（當(dāng)瀏覽器與智能卡通信時(shí)，需要輸入智能卡的PIN，增加了安全性）智能卡用私鑰對(duì)這個(gè)隨機(jī)數(shù)字符串進(jìn)行數(shù)字簽名，簽名后的隨機(jī)數(shù)字符串被發(fā)送回Web服務(wù)器，由它來驗(yàn)證簽名如果簽名驗(yàn)證通過，Web服務(wù)器和瀏覽器使用SSL協(xié)議建立安全的會(huì)話通道進(jìn)行通信，兩者之間收發(fā)的信息已經(jīng)加密，客戶可以進(jìn)行相關(guān)操作。

人民中國(guó)銀行和商業(yè)銀行已經(jīng)建立了全國(guó)性的支付和結(jié)算、資金清算體系。如何有效利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)電子支票的功能，減少硬件設(shè)備的投入、軟件開發(fā)等一系列費(fèi)用成為中國(guó)面臨的主要問題美國(guó)金融科技界。以下是筆者結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況提出的幾種解決方案。

行間直聯(lián)

在這種模式下，付款銀行、收款人銀行、清算中心需要處理電子支票的設(shè)備。具體操作流程如下：

①付款人將IC卡插入指定設(shè)備生成電子支票，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送給收款人；

②收款人在電子支票上加蓋電子簽名并用私鑰加密，發(fā)送給收款人 s銀行；

③收款銀行解密電子支票、認(rèn)證處理；

4收款人 s銀行將處理后的支票發(fā)送到清算中心，與付款人進(jìn)行行間清算s銀行；

⑤付款人 銀行通知付款人支票的處理；

⑥收款人 s銀行通知收款人如何處理支票（如圖3所示）

跨行聯(lián)接

使用這種模式，只需要在支付網(wǎng)關(guān)上配備電子支票處理設(shè)備，而不需要改變銀行的硬件設(shè)備，只需要對(duì)軟件進(jìn)行少量的修改。

具體操作流程如下：

①付款人將IC卡插入指定設(shè)備生成電子支票，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送給收款人；

②收款人在電子支票上加蓋電子簽名，用私鑰加密，發(fā)送到支付網(wǎng)關(guān)；

③支付網(wǎng)關(guān)對(duì)電子支票進(jìn)行解密，并發(fā)送給認(rèn)證中心進(jìn)行認(rèn)證；

4支付網(wǎng)關(guān)將經(jīng)過認(rèn)證的電子支票轉(zhuǎn)換成銀行的原始支票格式，并發(fā)送給收款人 s銀行；

⑤收款行處理后，送清算中心與收款行進(jìn)行跨行清算；

⑥支付網(wǎng)關(guān)將處理結(jié)果通知收款人和付款人（如圖4所示）

從以上步驟可以看出，支付網(wǎng)關(guān)起著處理和轉(zhuǎn)發(fā)支付信息的作用，由于支付信息的集中處理，處理效率會(huì)大大提高。

比較

跨行直連模式利用了現(xiàn)有的銀行網(wǎng)絡(luò)資源，但每家銀行都需要增加電子支票處理設(shè)備。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，參與跨行直連的銀行數(shù)量和參與交易的人數(shù)越來越多設(shè)備升級(jí)時(shí)，所有銀行都需要硬件和軟件、軟件變更，造成社會(huì)資源浪費(fèi)。跨行連接模式解決了上述問題，因?yàn)樗械碾娮又苯灰锥际峭ㄟ^統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行的，這時(shí)需要硬件和軟件、軟件升級(jí)時(shí)，只對(duì)統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行相應(yīng)變更。同時(shí)，由于票據(jù)的集中處理，提高了票據(jù)的處理速度。作為獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)還可以調(diào)整交易引起的糾紛、仲裁，并與銀行協(xié)調(diào)，共同制定網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)，確保支付安全、迅速地進(jìn)行。

其他模式

中國(guó) 美國(guó)的統(tǒng)一支付系統(tǒng)尚未建立，所以我們可以提前選擇一兩家銀行試點(diǎn)電子支票下面給出模型。

1）行內(nèi)聯(lián)接

這種模式要求付款人 s銀行和收款人 電子支票和資金結(jié)算的處理都是通過行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行的（如圖5所示）

2）跨行合作

為了擴(kuò)大交易對(duì)象范圍，部分銀行還支持非銀客戶的電子交易，這需要簽署跨行合作協(xié)議（如圖6所示）

電子支票Echeck是電子支付的一種形式，它利用紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)賬支付的優(yōu)勢(shì)，通過數(shù)字傳輸將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。這種電子支票的支付是在與商戶銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上通過密碼傳輸?shù)模蠖嗍褂霉_關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)(PIN)代替手寫簽名。電子支票可能是最高效的支付手段，因?yàn)槠浣灰壮杀镜停y行為參與電子商務(wù)的商家提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。

使用電子支票進(jìn)行支付，消費(fèi)者可以通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)送到商家的電子郵箱中，并將電子支付通知發(fā)送給銀行，銀行會(huì)立即將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入商家的銀行賬戶。這個(gè)支付過程可以在幾秒鐘內(nèi)實(shí)現(xiàn)。然而，還有一個(gè)問題，那就是：如何鑒別電子支票和電子支票用戶的真?zhèn)危克孕枰袑ｉT的認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)此進(jìn)行認(rèn)證，同時(shí)認(rèn)證機(jī)構(gòu)要能像CA一樣對(duì)商家的身份和信用提供認(rèn)證。

電子支票的特點(diǎn)

1．電子支票特別適用于B2B和其他大額電子商務(wù)交易

2．它可以很容易地與EDI應(yīng)用程序相結(jié)合，以促進(jìn)基于EDI的電子交易和支付

3．電子支票技術(shù)可以連接公共網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，從而通過公共網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有的金融支付系統(tǒng)。

電子支票的優(yōu)勢(shì)

1.電子支票可以促進(jìn)新的在線服務(wù)。它支持新的結(jié)算流程；交易各方的數(shù)字簽名可以被自動(dòng)驗(yàn)證；增強(qiáng)每個(gè)交易環(huán)節(jié)的安全性；與基于EDI的電子訂單集成，實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的自動(dòng)化。

2.電子支票的操作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡(jiǎn)化了客戶的學(xué)習(xí)過程。電子支票保留了紙質(zhì)支票的基本特征和靈活性，加強(qiáng)了紙質(zhì)支票的功能，易于理解，能被迅速采用。

3.電子支票非常適合大額結(jié)算；電子支票的加密技術(shù)使得它比基于不對(duì)稱的系統(tǒng)更容易處理。收款人和收款銀行、付款人 s銀行可以用公鑰證書證明支票的真實(shí)性。

4.電子支票可以為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)。企業(yè)使用電子支票在線結(jié)算，相比其他方式可以降低成本；因?yàn)橹钡膬?nèi)容可以附加到貿(mào)易伙伴的匯款信息中，所以電子支票也可以很容易地與EDI應(yīng)用程序集成。

5.電子支票要求建立準(zhǔn)備金，這是商業(yè)活動(dòng)的重要要求。第三方賬戶服務(wù)器可以向買方或賣方收取交易費(fèi)用來賺錢，它也可以充當(dāng)銀行，提供存款賬戶并從中賺錢。

6.電子支票要求公共網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)相連接，充分發(fā)揮現(xiàn)有金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。

法律問題

《票據(jù)法》的第4條規(guī)定，“票據(jù)出票人在制作票據(jù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照法定條件在票據(jù)上簽名”，第七條又規(guī)定“匯票上的簽名就是簽名、蓋章或簽字蓋章”因此，我國(guó)現(xiàn)有法律不承認(rèn)電子簽名的效力，可以借鑒國(guó)外一些現(xiàn)有立法，修改現(xiàn)有法律或頒布數(shù)字簽名法。

技術(shù)問題

一項(xiàng)關(guān)于網(wǎng)上支付的調(diào)查顯示，消費(fèi)者最關(guān)心的是它的安全性。電子交易涉及的金額一般較大，交易的安全性更為突出。數(shù)字簽名系統(tǒng)和加密系統(tǒng)的構(gòu)建是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的安全保障。中國(guó)金融認(rèn)證中心的成立很大程度上解決了數(shù)字簽名的問題、數(shù)字證書，而加密系統(tǒng)需要在未來不斷加強(qiáng)和完善。

投入與產(chǎn)出

當(dāng)人們從電子商務(wù)的熱潮中醒來，如何從電子商務(wù)中獲利就擺在了面前。搶占網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的制高點(diǎn)，無疑是每一個(gè)參與網(wǎng)上支付系統(tǒng)建設(shè)的機(jī)構(gòu)所追求的目標(biāo)，但每一個(gè)機(jī)構(gòu)都要根據(jù)自身的特點(diǎn)制定進(jìn)入時(shí)間和具體的服務(wù)范圍，做到量力而行。

統(tǒng)一性

國(guó)內(nèi)多家銀行和區(qū)域金卡中心推出了BtoB、BtoC網(wǎng)上支付系統(tǒng)，其他銀行也躍躍欲試。如何統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不重蹈銀行卡覆轍，成為一個(gè)非常迫切的問題。中央銀行應(yīng)按“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”指導(dǎo)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)。

監(jiān)管

電子支票由于其交易的虛擬性，很容易被用作洗錢的工具。央行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)電子支票的研究，加大對(duì)網(wǎng)上支付欺詐的打擊力度。隨著科技的發(fā)展，一些中介技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)正在發(fā)揮支付結(jié)算和資金結(jié)算的作用，但我國(guó)現(xiàn)有法律規(guī)定，只能允許銀行和特許機(jī)構(gòu)從事支付結(jié)算和資金結(jié)算業(yè)務(wù)。如何規(guī)范網(wǎng)上交易也是央行面臨的一大課題。