NFC移動支付

NFC支付（英文名:Near Field Communication payment，縮寫:NFC payment）是指消費者在購買商品或服務時使用NFC技術通過手機、金融IC卡等設備完成支付的一種支付方式。NFC支付技術起源于2006年6月。使用時不需要使用移動網絡，而是使用NFC射頻通道實現與POS收銀機或自動售貨機的本地通信。目前主要功能是電子支付，主要場景包括在便利店、超市、公交車、地鐵等場所消費的小額支付。

NFC支付的NFC技術起源于2002年。2004年，諾基亞、飛利浦和索尼開始推動NFC技術的商業應用。2006年，中國銀聯推出了基于NFC技術的金融IC卡芯片移動支付方案。2017年我國聯網POS機數量達3300.8萬臺，移動NFC支付規模達48.9億元。2022年，中國的數字人民幣也采用了NFC技術。

NFC支付的名稱來自其使用的技術-近場通信。近場通信是一種無線通信技術，它允許兩個設備在不接觸的情況下傳輸數據。在NFC支付中，用戶只需將支持NFC技術的移動設備（如智能手機）靠近支持NFC的支付終端即可完成支付交易。因此，NFC支付以其所依賴的近場通信技術命名。

探究階段

2002年，飛利浦和索尼聯合開發了NFC技術，該技術由非接觸式射頻識別（RFID）技術和互聯網技術的融合發展而來。

2003年12月8日，NFC技術標準通過了ISO/IEC組織的審核，成為國際標準（ISO/IEC18092）。2004年3月18日，它被ECMA認可為歐洲標準（ECMA 340），與廣泛使用的IS014443型（飛利浦的Mifare）和B型非接觸式智能卡基礎設施標準兼容，同時與索尼的Felica標準（日本、日本等）兼容。

2004年，諾基亞、飛利浦和索尼等幾家公司發起了NFC論壇，以開發先進的NFC技術并促進其在全球通信領域的應用。

2006年，首款配備NFC功能的手機諾基亞6131發布。同年，中國銀聯推出了基于金融IC卡芯片的移動支付方案。以中國移動為代表的運營商也在引領自身移動支付產品的發展。在NFC的技術標準上，中國銀聯基于13.56MHz標準，而中國移動倡導2.4GHz標準。

試驗階段

2006年6月，中國移動、諾基亞、一碼通卡公司和飛利浦聯合推出了中國第一個NFC（近場通信）支付商業試驗。

2008年1月，諾基亞和中國銀聯以及多家銀行再次試點NFC移動支付業務，使用諾基亞6131i NFC手機作為硬件，可以集成不同發行商的多張銀行卡和電子錢包。

2010年5月1日，由中國移動主導的移動支付產品RF-SIM在上海世博會上正式亮相。本產品的支付模塊完全集成在SIM卡中。

2011年8月，中國銀聯、HTC、房付通、重慶農村商業銀行和重慶城市一碼通卡有限公司聯合推出基于HTC手機的NFC-SD銀聯標準手機金融產品。該產品通過在符合銀聯標準的SD卡中加載安全芯片，實現了自助銀行、遠程和短途支付、電子錢包等功能的集成。隨后，建行與銀聯于同年9月舉行移動支付上線儀式新聞發布會，正式宣布建行移動支付業務進入市場。同年10月底，北京電信在70家營業廳免費升級開通中國銀聯移動支付功能。

2011年底，中國聯網POS機超過400萬臺，年增長率為38%，商戶超過250萬家，年增長率為39%，年交易額為17.3萬億。

2012年，中國移動與銀聯簽署移動支付業務合作協議，放棄自研的2.4GHz標準，兩大技術標準之爭告一段落。

2012年底，國產旗艦機開始搭載NFC。2014年，蘋果iPhone6開始配備NFC功能。到2015年，配備NFC功能的手機比例已達到17.1%，2017年這一比例增至31.3%。NFC手機占比的快速提升，反映出手機NFC支付客戶端的硬件條件正在逐步改善。

2013年8月，在中國人民銀行的主持下，運營商、銀聯和第三方支付公司共同參加了移動支付技術規范內部審查會議，13.56MHz被定義為NFC技術標準。

應用階段

2013年4月9日，小米2A手機在米粉節上發布，這是第一款具有NFC功能的手機。

2014年，中國銀聯計劃完成100家成員銀行的接入。就手機制造商而言，三星、HTC、小米、魅族、OPPO、BBK等。都推出了NFC手機產品。

2014年12月，蘋果發布并推廣了使用NFC技術的移動支付解決方案ApplePay。上線12小時內綁定的銀行卡數量超過3800萬張，極大地推動了NFC支付的發展。

2016年，全球使用NFC手機進行支付交易的人數超過1億。Apple Pay業務正式進入中國，掀起了一股觸摸支付的風潮。多家銀行也開始推廣支持Apple Pay取款的方式。

2016年8月31日，華為正式發布Huawei Pay在中國；9月1日，小米宣布與中國銀聯合作正式推出Mi Pay。此后，NFC技術成為各大手機廠商推出新手機時的賣點，手機廠商也紛紛加入“NFC隊伍”。

2017年中國移動NFC支付規模達48.9億元。全國聯網POS機數量達3300.8萬臺，同比增速達34.5%。同時，2017年我國個體商戶數量為6373萬戶，與2016年相比增長8.6%。我國聯網POS機滲透率逐步提升，移動NFC支付的硬件條件逐步成熟。

2017年，中國排名前五的智能手機品牌是華為、OPPO、vivo、小米和蘋果，它們占2017年所有智能手機出貨量的75.7%。2015年，NFC手機在五款上市手機中的占比僅為17.1%，但在2017年已增至31.3%。NFC手機占比的快速提升，反映出手機NFC支付客戶端的硬件條件正在逐步改善。同年底，微信小程序正式開放基于HCE模式的NFC功能，支持安卓手機垂直轉化為交通卡、醫療卡等物理智能卡。

NFC移動支付

2018年，華為和銀聯在多個城市推出“碰一碰”支付。只要將NFC手機靠近帶有“碰一碰”字樣的NFC標簽，手機屏幕上就會自動彈出充電界面，無需任何APP或二維碼即可輸入金額。同年2月，支付寶宣布重啟NFC公交卡計劃，并與武漢木蘭公交客運有限公司合作試點NFC乘車功能，為使用NFC手機的乘客提供更多支付選擇。

2020年全球NFC支付設備市場規模已達163.5億美元，預計到2028年這一數字將達到677.1億美元。由于新冠肺炎疫情的爆發，消費者的防護意識進一步加強，“無接觸”購物開始流行，自助消費越來越受到重視，從而進一步推動了NFC支付的發展。

2022年，我國數字人民幣還采用了NFC支付技術，可以實現雙離線支付，即交易雙方均離線，也可以實現交易。

2022年2月9日，蘋果向iPhone和iPad用戶推送了iOS/iPadOS 15.4開發者預覽版Beta 2更新。其中，iPhone將支持點擊支付，蘋果的“Tap to Pay”將允許兼容NFC的iPhone在不增加硬件的情況下通過Apple Pay、非接觸式信用卡和借記卡以及其他數字錢包接受支付。

2023年7月11日，中國銀行宣布，由中國電信和中國聯通聯合開發的數字人民幣SIM卡硬錢包作為數字人民幣APP正式上線。與此同時，工商銀行還宣布其與中國移動聯合開發的數字人民幣SIM卡硬錢包于當日上線。數字人民幣用戶只需在手機上安裝運營商發行的SIM卡，登錄數字人民幣APP，打開SIM卡硬錢包，使用手機的NFC功能即可完成數字人民幣支付。

支付原則

NFC支付是一種近場支付，是一種非接觸式支付方式。在完成支付的過程中，主要由移動終端、受理終端、收單系統、轉賬清算系統、賬戶管理系統、TSM和安全單元組成。用戶將移動終端（移動設備）置于受理終端（商戶終端）的射頻場中，接受受理終端發起的交易請求，并將交易數據發送給安全單元；安全單元對接收到的交易請求進行處理和驗證，生成相應的響應結果，并將交易處理結果返回給受理終端；接收終端向用戶顯示交易結果以供確認，根據交易結果向收單系統發送交易請求，并將交易數據發送給收單系統；收單系統收到交易請求后，將進行進一步處理，包括驗證、清算和結算，以確保資金的轉移和清算，并更新相關賬戶余額和交易記錄。各部分的功能設計解釋如下:

移動終端:指用戶在移動支付過程中使用的移動支付終端設備，一般為支持NFC功能的智能手機。

受理終端:通常指參與移動支付交易的商戶使用的終端設備，如POS機等。

收單系統:一般負責生成和轉發交易信息，收集、整理和提交結算數據等。

轉賬結算系統:指實現賬戶轉賬結算的系統。

賬戶管理系統:指提供資金管理和賬戶結算的系統，如銀行。

TSM:第三方可信服務平臺，如支付寶和手機錢包，可以實現移動支付的安全管理。

安全單元:用于存儲安全敏感數據或用戶隱私數據，如交易的關鍵數據和用戶的銀行卡信息，以確保敏感數據和用戶隱私的安全以及交易的不可否認性。安全單元以SIM卡、SD卡或單芯片的形式存在。

支付流程

典型的NFC移動支付流程

NFC移動支付是一種成熟且有前景的支付服務和支付服務形式，可以在一定程度上減少現金的使用，并逐漸在更大程度上取代實體卡支付。在NFC支付過程中，被讀取的設備以手機為例，支付過程如下:在進行小額支付時，用戶的NFC芯片將與商家的讀卡器終端進行讀寫，用戶的NFC銀行卡信息將被讀取到讀卡器中。然后，它通過本地通信網絡與銀行系統連接以完成支付操作。

在進行大額支付時，NFC芯片會將用戶的信用卡賬號傳輸到讀卡器。用戶需要輸入信用卡的密碼，相關信息將傳輸到發卡機構。這個轉賬過程可以通過連接商家終端的本地通信網絡或用戶手機接入的無線通信網絡來實現。最后，支付金額將從用戶的信用卡賬單中扣除。

面向用戶的NFC支付流程

當用戶使用NFC支付時，可以分為在線交易模式和離線交易模式。

用戶使用移動終端（如手機、平板電腦等。）將其置于接收終端（如POS機、支付終端等）的射頻場中。）建立通信連接；接收終端向安全單元發送交易請求，請求獲取交易數據。這個過程通常包括用戶身份驗證、交易金額等信息的獲取和驗證；在接收到受理終端的交易請求后，安全單元處理該請求并生成處理結果。并將處理結果返回給受理終端，以便受理終端繼續后續操作；接收終端將安全單元返回的交易信息顯示給用戶，供用戶確認和核對；接收終端向收單系統發送交易請求，請求賬戶管理系統獲取交易結果；收單系統向受理終端返回交易結果，受理終端顯示交易結果。

離線交易流程為:用戶將移動終端置于受理終端的射頻場，觸發受理終端發起離線消費交易；接收終端通過與安全單元的通信向安全單元發送離線交易請求；安全單元響應受理終端發起的命令，處理離線交易請求，并將離線交易的處理結果（如交易成功或失敗）返回給受理終端。客戶端根據需要向用戶顯示本次交易的信息，可能包括交易金額、商家名稱等。

應用形式

NFC移動支付

NFC移動支付是移動支付中的主要應用模式，其整個系統由銀行卡、NFC智能終端、NFC技術和受理終端使用。用戶可以將銀行卡信息、信用卡信息或其他支付信息綁定到手機的NFC芯片上，然后將手機靠近POS終端或其他支持NFC支付的設備進行支付。這種支付方式方便快捷，無需攜帶實體卡，只需帶上手機即可完成支付。

NFC卡支付

NFC卡支付是通過使用帶有NFC卡的支付工具進行支付的一種方式。這種卡可以是銀行卡、公交卡、會員卡等。用戶只需將NFC卡放在POS終端或其他支持NFC支付的設備附近即可完成支付。與傳統的信用卡支付相比，NFC卡支付更加方便快捷，減少了插卡或刷卡的步驟，提高了支付效率。此外，NFC卡支付還可以與手機或其他智能設備綁定以實現更多功能，例如支付寶和微信等移動支付。

NFC標簽支付

NFC標簽支付是一種使用NFC標簽或標簽設備進行支付的方式。NFC標簽需要通過NFC設備寫入，用戶只需將帶有NFC標簽的設備放在POS終端或其他支持NFC支付的設備附近即可完成支付。這種NFC標簽的原理是將內置芯片的感應線圈封裝在一個標簽中，并為其設置一定的功能。當手機通過NFC觸摸它時，它可以直接讀取不同的功能設置并完成特定操作。NFC標簽支付適用于一些不方便攜帶手機或卡片的場景，如快速過閘、停車場支付、酒店房卡等。它快捷方便，不需要實體卡和設備。

支付場景

公共交通支付:NFC支付可用于支付公共交通系統。用戶只需將支持NFC技術的手機或交通卡放在讀卡器附近即可完成乘車支付，方便快捷。

門禁系統:門禁系統可以使用NFC支付，用戶只需將支持NFC技術的手機或門禁卡放在讀卡器附近即可完成門禁驗證，無需使用鑰匙或刷卡。

電子票務:NFC支付可用于電子票務系統。用戶只需將支持NFC技術的手機或電子票放在讀卡器附近即可完成票務驗證，方便用戶進出場館或場所。

會員卡支付:NFC支付可用于會員卡支付。用戶只需將支持NFC的手機或會員卡放在讀卡器附近即可完成支付并享受會員折扣。

電子錢包:NFC電子錢包通常與移動支付應用程序或服務綁定，例如Apple pay和Huawei Pay。用戶可以將自己的銀行卡、信用卡或其他支付卡信息添加到NFC電子錢包中，并通過將設備靠近支持NFC的讀卡器或終端來完成支付。

NFC移動支付的應用傾向于零售市場，類似于B2C在線支付，是線下POS市場的延伸，只是卡介質變成了手機芯片中的虛擬金融模塊。目前，NFC支付市場已具備啟動條件，未來兩年可能迎來爆發期。目前主要基于終端基礎+合作+消費者消費形態初步形成的產業模式確定。在這種背景下，估計NFC支付的時點已經到來，未來兩年或許有可能迎來爆發。

根據全球技術市場咨詢公司ABI研究公司的預測，到2024年，全球市場上將有16億臺支持NFC的設備，全球NFC市場將比2015年增長十倍。NFC支付將擴展到更多設備（如手環）和應用場景（如乘坐公共交通工具），特別是那些不適合掃碼支付或支付時間要求高的場景，從而補充掃碼支付的應用場景。