信貸業務是指企業、事業單位等組織（以下統稱企業）信用信息和個人信用信息被收集、整理、保存、處理，并向信息用戶提供活動。

信貸業務

國家建立的金融信用信息基礎數據庫采集信息、整理、保存、加工和供應適用本條例第五章的規定。

國家機關和法律、法律法規授權的具有管理公共事務職能的組織應當依法、為履行行政法規和國務院規定的職責，收集企業和個人信息、整理、保存、加工和出版，不適用本條例。

征信在本質上屬于信用信息服務，在實踐中表現為專門機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業和個人的信用信息并對其信用狀況進行評估，以滿足信貸機構在信貸交易中的需求，解決借貸市場的信息不對稱問題。

征信體系是指與信用信息活動相關的法律法規、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳和教育共同構成一個系統。征信系統的主要功能是服務借貸市場，但同時具有很強的延伸性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。

征信機構是指依法設立的專門從事征信業務即信用信息服務的機構可以是獨立法人，也可以是獨立法人的專業部門，包括征信登記機構、信用調查公司、信用評分公司、信用評級公司。

征信服務，也叫信用信息服務，包括信用記錄、信用調查、信用評分、信用報告和信用評級。

信用記錄又稱信用查詢，是指利用數據庫技術對信用信息機構的采集、公司和個人貸款匯總、記錄還款歷史并提供查詢服務的業務。

信用調查，也稱為信用咨詢，是指信用報告機構接受客戶 依法委托和傳遞信息查詢、參觀和實地考察等，了解和評估被調查者的信用狀況。

信用評分是利用數理統計方法，根據中小企業和個人的還款記錄等信息，對其信用狀況進行量化評估。

信用評級也叫信用評估、信用評估是指征信機構通過定量分析、簡單的定性分析、用直觀的符號標注評價企業主體和企業債務的未來償還能力。

信用管理分為貨幣信用管理和商業信用管理。是指在充分掌握企業和個人信用信息的基礎上，進行的包括授信在內的決策等相關活動、貸款管理和商業賬款催收等。信用管理所需的信用信息分為內部信息和外部信息。內部信息是指信用機構自身獲得的第一手信息，外部信息是指從專業信用信息服務機構獲得的信息。

信用信息登記機構是指收集借款人信用信息的機構通過批量初始化和定期更新相結合的方式形成數據庫。核心數據是借款人借款、還款的歷史信息。信用信息登記機構一般只客觀反映借款人 用原始數據或通過數理統計方法分析借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人做出進一步的分析和判斷。由政府經營的信用信息登記機構稱為公共信用機構；私人信用報告機構由非政府組織經營。公共征信機構和私人征信機構的主要區別在于，向前者提供信息是強制性的，而后者是自愿的。

信用數據的類型任何有助于判斷借款人信用風險的信息，都應該在征信機構的數據采集范圍之內。一般來說，征信機構采集的借款人信息主要包括以下四類：一個是識別信息，主要包括企業單位名稱、組織機構代碼、注冊資本、經營范圍、營業地址、個人姓名、身份識別號碼、出生日期、住址、就業單位等。第二，債務狀況和信用行為特征的信息，即借款人 的當前債務狀況和還款歷史信息。三是判斷借款人 未來的盈利能力和償還能力。第四，特殊信息，如法院民事判決信息。

征信增值服務是征信機構的基本業務。此外，信用報告機構還向客戶提供服務，包括定制數據、信用評分、信用評級、金融服務業務解決方案、市場營銷服務、防欺詐服務、商賬追收等。

社會信用體系：指促進社會各方信用承諾的一系列安排，包括制度安排、信用信息的記錄、采集和披露機制、收集和發布信用信息的機構和市場安排、監管體制、宣傳教育安排等方面或小系統的最終目的是形成良好的社會信用環境。

二）百姓征信知識

1、什么是征信？為什么要征信？

你向銀行貸款，銀行想知道你是誰？我想知道你是否會按時還錢？你以前借過錢嗎你借過錢不還嗎？等等。為此，你要向銀行提供大量的證明材料：單位證明、工資證明等等；銀行的信貸員也要給你單位打電話、上門拜訪…兩星期、在我告訴你是否借錢給你之前，時間會更長。It 這對銀行來說很累，對你來說也很煩It 借錢真的很麻煩。

現在，它 銀行更容易知道你的信用狀況：他們把自己關于你的信用信息交給一個專門的機構匯總，這個專門的機構會給你建立一個“信用檔案”即個人信用報告）然后提供給銀行使用。這種通過第三方機構在銀行之間共享信用信息的活動，就是征信，為了提高效率，節省時間，快速為你辦事。當你再次向銀行借錢時，要征得你的同意銀行信貸員會先查你的信用報告，然后花點時間重點核實一些問題，很快會告訴你借不借。銀行省事，你省心。

在中國，所有的商業銀行都要經過人民征信中心中國銀行（以下簡稱征信中心）交換信息以獲取個人信用報告。

2、征信對你有什么好處？

省時間。銀行需要知道的很多信息都在你的信用報告里，所以你不需要你不必花這么多時間去調查、驗證您在貸款申請表中填寫的信息的真實性。所以征信的第一個好處就是節省你的時間，幫你更快的借到錢。

好借款。俗話說“借的東西一定要及時歸還及時歸還使借款更容易”如果你的信用報告反映，你是一個及時還款、你認真履行合同，銀行肯定會喜歡你的，不僅可以提供貸款、信用卡等信用服務也可能在金額中、利率上給予優惠。

提醒您。如果征信報告中記錄了你借了錢沒有還，銀行在考慮是否給你貸款時當然要慎重，很有可能會給你提供房貸、擔保，可能會降低貸款額度，或者提高貸款利率，甚至拒絕給你貸款。如果信用報告顯示你借了很多錢，銀行會非常謹慎，擔心你能 I don我不能承擔太多的債務，可能會拒絕再借錢給你。這提醒你要珍惜自己的信用記錄，有意識地積累自己的信用財富。

更公平。征信的另一大好處是幫助你獲得更公平的信用機會。信用中心向銀行提供你的信用歷史的客觀記錄“讓事實說話”，減少信貸員的主觀感受、個人情緒和其他因素對你的貸款、信用卡申請結果的影響，會給你更公平的授信機會。

3、誰決定你能否獲得貸款？

它是一個信貸機構，如銀行！

征信中心只是如實提供你的信用報告，這是銀行等信貸機構決定是否給你貸款的重要參考之一。

1）銀行根據什么決定是否給你貸款？

銀行在決定是否給你貸款時，主要考慮以下因素：

銀行的信貸政策：也就是銀行愿意貸款給什么樣的人。比如有的銀行愿意給在校學生發信用卡，有的銀行不愿意。銀行 中國的信貸政策由銀行決定自身的管理能力和市場定位；

借款人基本信息：如工作單位、居住狀況、收入等；

借款人的信用狀況：比如你現在的債務水平、有沒有借了錢不還的。

其他銀行認為有必要參考該情況。

所以你的征信報告只是幫助銀行決策的參考之一，而不是唯一依據。

2）如果銀行以“有不良記錄”理由是拒絕給你貸款怎么辦？

如果銀行以您“有不良記錄”如果拒絕給你貸款，可以要求銀行說明拒絕給你貸款的是哪一條或幾條不良記錄。

4、你了解個人信用報告嗎？

1）什么是個人信用報告？

個人信用報告是全面的、客觀記錄你的信用活動，反映你的信用狀況的文件。主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業銀行“您是誰”提醒您在辦理銀行業務時準確填寫個人基本信息，及時更新您的基本信息，以便商業銀行為您快速辦理、準確的判斷。

你在銀行的貸款信息：你何時在哪家銀行借了多少錢，還了多少錢，還有多少錢t還了，還有你有沒有按時還。

您的信用卡信息：你申請過哪些銀行的信用卡，信用卡的透支額度和你的還款記錄。

您的信用報告被查詢的記錄：電腦會自動記錄你檢查信用報告的時間人和原因。

隨著數據庫建設的逐步推進，除了上述信息，你的個人信用報告還會記錄你的社保信息、銀行結算賬戶開戶信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時交手機、水、電、煤氣費等公共事業費用的信息，法院的民事判決書、欠稅等公共信息。

2）誰可以直接查看您的信用報告？

目前除了你自己，只有商業銀行在辦理貸款、信用卡等業務和貸后管理只能直接查看你的征信報告。當然，你拿到自己的征信報告后，也可以根據自己的意愿提供給其他機構。

3）怎么才能拿到自己的信用報告？

你可以去人民銀行當地分行的信貸管理部或者直接向征信中心提交書面查詢申請。

4）查個人信用報告要收費嗎？

查詢個人信用報告是征信中心提供的服務，所以原則上需要收取一定的費用，但目前是不收費的。

5）個人信用報告中的信息會保留多久？

目前國內還沒有相關規定。在國外，負面記錄一般保存7年，破產記錄一般保存10年，正面記錄保存時間更長，查詢記錄一般保存2年。

5、個人征信報告有誤怎么辦？

1）個人征信為什么會出問題?

首先，相信沒有人會故意在你的征信報告上出錯。錯誤的原因最有可能來自四個方面：一是在辦理貸款、信用卡業務，你向銀行提供不正確的信息；第二，別人用各種非法手段盜用你的名義申請貸款、信用卡等業務；三是在辦理貸款、信用卡等業務，柜臺人員可能會不經意地將您的信息輸入錯誤；第四，由于各種原因，計算機處理數據時存在技術錯誤。

2）個人征信報告有誤怎么辦？

可以通過三個渠道反映錯誤信息，要求核實、處理：首先，您或委托他人向當地人民銀行分行信貸管理部舉報中國銀行；二是直接向征信中心舉報；第三，可以委托商業銀行代理機構直接對錯誤信息進行反映。

如果對最終處理結果有任何爭議，可以向征信中心申請在自己的信用報告中添加個人聲明。如果您認為征信中心提供的錯誤信息損害了您的利益，您可以 向征信中心反映后得不到滿意的解決，也可以向人民征信管理局反映或者向法院提起訴訟，通過法律手段維護您的權益。

3）個人信用報告出現錯誤會影響終身聲譽嗎？

個人信用報告中可能存在錯誤，在錯誤被糾正之前，可能會給您帶來暫時的不便但一旦修改，錯誤信息將不再反映在你的信用報告中，因此不會影響你的終身聲譽。

4）你能做些什么來提高個人信用報告的質量？

一是辦理貸款、信用卡業務，向銀行提供正確的個人信息，并及時更新您的信息。第二，時刻關心自己的信用記錄，定期查看自己的信用報告。第三，發現征信報告有錯誤，及時上報，申請更正。

6、征信會侵犯你的隱私嗎？

不會！我們采取了以下五項措施來保護您的隱私：

授權查詢。沒有你的書面授權，沒有人可以看到你的信用報告。當然，如果你向銀行借了錢，或者使用了銀行的信用卡，銀行可以不經你的同意就查你的信用報告：銀行貸款給你后，你需要隨時了解你的最新情況，保證銀行資金安全。

限定用途。(《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》)以下簡稱為《辦法》）有明確規定：除了你自己，商業銀行也只是辦理貸款、信用卡、擔保業務，或管理貸款、您只能在發行信用卡時查看您的信用報告。

保障安全。存儲你的信用報告的數據庫是非常安全的。你的信息通過保密專線從商業銀行傳輸到征信中心的個人信用信息基礎數據庫，由計算機自動處理，這個過程不需要任何人為干預。整個系統采用國內最先進的電腦殺毒防黑客管理系統，安全性國內一流。

查詢記錄。個人信用信息基礎數據庫也可供商業銀行的信貸人員查詢你的信用報告（即數據庫用戶）管理，每個用戶必須注冊，計算機系統也自動跟蹤和記錄每個用戶 的查詢您的信用報告，并顯示在您的信用報告。

違規處罰。《辦法》明確規定，商業銀行違反規定查詢個人信用報告或者將查詢結果用于規定范圍以外的其他用途的，將被責令改正，并處1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，將移交司法機關依法處理。

友情提示：你是你隱私的最佳保護者。首先提醒您在填寫信貸業務申請表時，注意申請表中的授權查詢條款或其他書面授權文件。其次，提醒您定期查看自己的征信報告，根據征信報告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況如發現未經您授權的查詢，請及時向征信中心反映。

7、你知道個人信用信息的基礎數據庫嗎？

1）個人信用信息的基礎數據庫是什么？

個人信用信息基礎數據庫是中國征信體系建設的重要基礎設施美國的社會信用體系它是由人民銀行組織商業銀行建立的個人信用信息共享平臺中國人民銀行隸屬于國務院領導，其日常經營管理由中國人民銀行征信中心承擔中國銀行。該數據庫采集、保存、整理個人信用信息，為商業銀行和本人提供信用報告查詢服務，擔任貨幣政策、金融監管提供統計信息服務。

友情提示：個人信用信息基礎數據庫已經全國聯網只要你和銀行有貸款關系，在中國任何一個商業銀行的信貸網點都可以查到你的個人信用報告。

2）建立個人信用記錄（加入個人信用信息基礎數據庫），需要申請嗎？

不需要。你只需要去銀行申請貸款、信用卡、擔保等信用業務，您的信息將通過銀行自動提交到個人信用信息基礎數據庫。

友情提示：唐 不要相信社會上其他機構的非法宣傳，謹防上當受騙。

3）你了解信用局嗎？

征信局是人民銀行的內設機構中國銀行成立于2003年11月，旨在更好地履行人民賦予的使命美國銀行由國務院批準“管理征信行業，推進社會信用體系建設”職責，包括承擔征信行業的管理；擬定征信業發展規劃、管理措施和相關風險評估標準；承擔信用信息和金融知識的宣傳普及工作。

8、良好的信用記錄給你帶來了什么好處？

1）良好的信用記錄會給個人帶來什么好處？

良好的信用記錄最大的好處就是為個人積累信用財富。一般來說，為了保證貸款的收回，只有在你提供了足夠的抵押物之后，銀行才可能給你貸款。如果你有良好的信用記錄，可能會讓銀行相信你會按時還貸，即使你能 如果你不能提供物質擔保，銀行會給你貸款。因此，良好的信用記錄就像“信譽抵押品”幫你申請銀行貸款。

2）如何擁有良好的個人信用記錄？

如果可能的話，請盡快建立你的信用記錄。簡單的辦法就是和銀行有借貸關系，比如可以申請信用卡或者銀行的貸款。這里要澄清的是：不向銀行借錢不等于信用。因為沒有歷史信用記錄，銀行失去了一個判斷你信用狀況的便捷途徑。